Страхование жизни и здоровья при получении кредита

Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита

Однако, следует знать, что вне зависимости от вида кредитования — ипотечное или потребительское — страхование жизни и здоровья может быть только добровольным

Пунктом 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон

Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с указанным законом, законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитных организаций отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа)

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

При этом кредитной организацией должна быть предоставлена заемщику возможность получения кредита без заключения договора личного страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому кредиту, что должно быть зафиксировано в письменной форме, в том числе если обязательства по кредиту обеспечены ипотекой

Если заемщик дал согласие на страхование жизни и здоровья, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе:

— принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором

— потребовать досрочного расторжения кредитного договора (договора займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования

В случае, если при получении кредита (займа) заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, в форме заявления о предоставлении кредита (займа) должно быть указано право заемщика отказаться от таких услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание

В тоже время заемщик имеет право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

В таком случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования

Если банк при заключении договоров потребительского кредита (займа) навязывает страховку, то в действиях нарушителя содержится состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ